Кредитный брокер — это кто?

Первое, что в большинстве развитых стран делает человек, решивший взять кредит, — это обращается к посреднику, кредитному брокеру.

По данным банкиров, через кредитных брокеров выдается 88% всех кредитов в США, около 80% — в странах Европы. В России же институт "кредитного брокериджа" пока только переживает свое становление — во всей стране едва ли наберется с десяток компаний, оказывающих будущим заемщикам посреднические услуги. Однако сам факт появления подобных структур говорит о том, что наш человек в принципе готов воспользоваться услугами кредитных брокеров. Давайте разберемся, кто такой кредитный брокер и за что мы платим ему деньги.

C нами вы получите наилучшие условия: ставки, суммы, залоги. Представьте себе ситуацию: вы достигли определенной материальной стабильности и задумались о расширении своей жилплощади, новой машине, или другой дорогостоящей покупке. Однако имеющейся суммы, вам явно не хватает для покупки новой, более современной. Казалось бы, решение проблемы лежит буквально на поверхности — взять в банке кредит.

И вы начинаете изучать различные предложения банков: в банке "А" проценты по кредиту меньше, но есть комиссия за обслуживание счета; в банке "Б" — проценты побольше, но платы за обслуживание счета нет, а есть единоразовая комиссия; в банке "В" можно взять кредит под небольшой процент, но при досрочном погашении кредита начисляется штраф за его досрочное погашение. Как же выбрать подходящий кредит, как сравнить, казалось бы, идентичные предложения банков и взять кредит на самых выгодных условиях? Вот тут-то и пригодится кредитный брокер. Итак, кредитный брокер — это, в первую очередь, консультант, помогающий будущему заемщику выбрать оптимальный кредит среди множества предложений разных банков. При этом поиск подходящего варианта ведется не только исходя из минимальной процентной ставки банка, но и с учетом всевозможных "подводных камней" — скрытых комиссий банка за выдачу и обслуживание кредита, наличия или отсутствия штрафов за досрочное погашение ссуды, неожиданно выросшей процентной ставки по кредиту и т. д.
Другими словами, основная задача кредитного брокера состоит в том, чтобы подобрать для своего клиента максимально выгодный кредит.

Суть и польза

Основная задача кредитного брокера (т.е., в сущности, посредника между заемщиком и банком) — помочь клиенту разобраться в том, какой именно кредит подходит ему больше всего. Кроме этого, брокер, как правило, обязуется по возможности упростить для клиента процесс заключения сделки, сэкономив его личное время и спокойствие. Более того, в некоторых случаях, сотрудничество с кредитным брокером может привести и к финансовой экономии: некоторые банки-партнеры предусматривают более привлекательные условия кредита для пришедших от брокеров клиентов. Это, например, может выражаться в небольшом снижении процентной ставки и скидках на комиссионные сборы.
С другой стороны, деятельность кредитного брокера полезна и для банка, так как при наличии партнерского соглашения позволяет снизить затраты на рекламу, обеспечить дополнительный приток клиентов и преподнести им более высокий уровень информации. Иными словами, по отношению к банку, кредитный брокер добровольно выполняет часть работы рекламного агента и обязательного банковского консультанта по условиям кредита.

БРОКЕРИДЖ — вознаграждение, получаемое брокером от клиентов. Исчисляется в процентах от стоимости заключенных при участии брокера сделок.

КРЕДИТ — денежные средства, ссуда, предоставленная заемщику банком или другой кредитной организацией по соответствующему кредитному договору. Выдача средств или товаров в кредит осуществляется на условиях возвратности, а также предусматривает проценты за пользование кредитом.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ — процесс предоставления населению денег или товаров, отвечающих их потребительским нуждам, с последующим возмещением долга.

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР — гражданско-правовой договор, по которому банк или иная кредитная организация обязуются предоставить заемщику денежные средства в предусмотренном договором размере и на заранее оговоренных условиях, тогда как заемщик обязуется своевременно вернуть полученную денежную сумму, уплатив соответствующие проценты.

КРЕДИТНЫЙ РИСК — риск возникновения финансовых убытков у одной из связанных договором сторон в случае невыполнения какой-то стороной договорных обязательств.

КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ — сведения о получении и возвращении заемщиком банковских кредитов, накопленные в течение длительного времени. Кредитная история характеризует надежность заемщика и его способность выполнить условия договора. Наличие положительной кредитной истории влияет на решение банка о предоставлении кредита данному лицу.

БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ - юридическое лицо, осуществляющее в соответствии с законом исключительную деятельность по получению информации из источников формирования кредитных историй, по формированию, хранению и обработке кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов по запросу пользователей кредитных историй.

КРЕДИТНОЕ РАССЛЕДОВАНИЕ — проводимый кредитной организацией сбор информации о потенциальном заемщике, с целью оценить его готовность и способность погасить ссуду.

КРЕДИТНЫЙ КОНТРОЛЬ — используемая кредитной организацией система обеспечения возврата непогашенных ссуд. Такая система предполагает выработку кредитной политики, установление рейтинга заемщиков, а также преследование клиентов-неплательщиков или нарушителей, имеющих просроченные ссуды.

КРЕДИТНЫЕ САНКЦИИ — меры экономического воздействия, применяемые банками-кредиторами к организациям или лицам, не выполняющим своих обязательств по кредитам, или нарушающим расчетную, кассовую или финансовую дисциплину.

КРЕДИТНАЯ ЭКСПАНСИЯ — процесс интенсивного расширения кредитных операций банков, направленный на извлечение дополнительной прибыли.

КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ — мера кредитоспособности банковского клиента, устанавливаемая на базе его финансовой истории и на основе оценочного соотношения размера его собственности и принятых финансовых обязательств (долгов). Кредитные рейтинги могут рассчитываться как для частных лиц, так и для предприятий, целых регионов или даже стран, с целью дать потенциальным кредиторам представление о надежности клиентов и вероятности своевременной выплаты ими взятых на себя финансовых обязательств.

СКОРИНГ — метод оценки кредитного риска путем классификации всех заемщиков на различные группы. Суть скоринга заключается в применении математической или статистической модели, выстроенной на основе кредитной истории "прошлых" клиентов. С помощью этой модели банк пытается определить, насколько велика вероятность своевременного выполнения потенциальным заемщиком принятых финансовых обязательств.

СКОРИНГ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ — метод оценки риска кредитования, основанный на различных характеристиках клиентов, таких как личный доход, возраст, семейное положение.

КРЕДИТНОЕ ПОРУЧИТЕЛЬСТВО — один из видов кредитных операций, предполагающий предел, по которому банк гарантирует состоятельность своего клиента при проведении им финансово-коммерческих операций с третьим лицом.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КРЕДИТА — процесс привлечения банком, действующим на коммерческой основе, краткосрочных дешевых межбанковских ссуд, а также кредитов центрального банка, с целью обеспечения кредита клиентам по сравнительно низким процентным ставкам, превышающим ставки по привлеченным кредитам.

КРЕДИТНЫЕ УСЛОВИЯ — кредит продавца покупателю, на срок за который покупатель сможет обратить полученный им товар в деньги. Стоимость кредита определяется величиной банковского кредитного процента на день платежа.

КОММЕРЧЕСКИЙ или ТОВАРНЫЙ КРЕДИТ — особая форма кредитных отношений между продавцом и покупателем, предполагающая продажу товаров в рассрочку, с отсроченным платежом. Кредит в данном контексте имеет форму товара, плата за который вносится постепенно. Коммерческий кредит предоставляется под долговое обязательство (вексель) или посредством открытия счета по задолженности.

КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Кредитные организации подразделяются на банки, и небанковские кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. По закону "О банках и банковской деятельности", кредитные организации подлежат обязательной государственной регистрации в Банке России.

КРЕДИТНАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА — величина процентных платежей, выплачиваемых заемщиком за определенный период времени, (размер процента за кредит, во многом определяющий прибыль кредитора) Выделяют фиксированную процентную ставку (определенную на весь срок кредита) и плавающую. Процентная ставка, как правило, увеличивается в условиях инфляции, так как включает в себя ожидаемый инфляционный уровень.

ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ — долгосрочные ссуды, предоставляемые банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, сооружений.

Ипотечный жилищный кредит позволяет заемщику получить в пользование жилье, оплатив относительно небольшую часть стоимости долга банку и внося процент за предоставленный кредит. Юридическим собственником жилья в этом случае остается банк вплоть до полного возврата кредита, то есть жилье становится объектом залога. При отсутствии возможности выплаты ипотечного жилищного кредита, заемщик должен освободить жилье, при этом ему возвращается оплаченная часть ипотечного кредита без учета выплаченных процентов.

ВЕРИФИКАЦИЯ — проверка документов, расчетов и др.

ИНФЛЯЦИЯ — переполнение каналов обращения бумажными деньгами, сопровождающееся их обесценением и ростом цен. Современная инфляция сложное экономическое и социальное явление, порождаемое целым комплексом причин. Важное значение в развитии инфляционных процессов имеет кредитная система, которая чрезмерным увеличением кредитов, покупкой государственных ценных бумаг и другими специфическими кредитными мероприятиями увеличивает объем денежной массы в обращении. Одной из главных причин инфляции являются непроизводительные расходы государства, прежде всего на гонку вооружений и милитаризацию экономики, покрываемые за счет систематического превышения расходов государственного бюджета над его доходами. Огромные масштабы государственного долга требуют увеличения налогового бремени, ведут к новым и новым выпускам государственных займов, которые размещаются преимущественно в кредитной системе и вызывают появление в обращении дополнительных сумм кредитных денег.

МАРЖА- разница между ценами товаров, курсами ценных бумаг, процентными ставками и другими показателями.